Финансы как творчество: хроника финансовых реформ в Казахстане - Григорий Марченко

А теперь я отвечал за все сам.

И если начало наших реформ для меня лично было обозначено встречей с мрачным человеком из джипа, то некоторым предварительным итогом стал, пожалуй, тот факт, что в 2001 году журнал Euromоney признал банковскую систему Казахстана самой передовой в СНГ.

ПРИЛОЖЕНИЕ К ГЛАВЕ 11

Из книги Нурсултана Назарбаева «Казахстанский путь» [10]

В период проведения кампании по привлечению средств населения в банки Григорий Марченко, бывший в то время председателем Национального банка, публично пообещал мне, что в случае успеха он сбреет свою бороду. При этом считать кампанию успешной условились, если накопления физических лиц в банках второго уровня составят 1 млрд долларов США.

Заявление главного банкира страны особенно «приглянулось» СМИ. Многие экономисты и журналисты говорили и писали, что «ходить Марченко бородатым всю жизнь». Но буквально два года спустя, а именно 7 сентября 2001 года, он пришел на одну из пресс-конференций, по признанию ряда СМИ, «неожиданно помолодевшим: с его лица исчезли многолетняя седеющая бородка и усы» и сообщил, что накопления физических лиц составили 1,116 млрд долларов США.

Вполне может быть, что это своеобразное пари сыграло не меньшую положительную роль в привлечении средств населения в казахстанские банки, чем рекламные и информационные меры. Впоследствии Марченко еще два раза давал обещания сбрить свою бороду в случае эффективного развития отдельных сегментов финансового рынка. Но желающих спорить или отпускать шутки по этому поводу уже не находилось.

Григорий Александрович Марченко – профессионал высокого уровня, признанный журналом «Евромани» «лучшим банкиром», умел отстаивать свою позицию и оказывался прав в большинстве случаев. Я поддерживал его деятельность на посту председателя Нацбанка. Он из-за своей прямоты нередко сталкивался с правительством и парламентом, но всегда отстаивал свое мнение.

12. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Население должно хранить деньги в банке. Имеется в виду, не дома, в стеклянной и/или жестяной таре, а в надежном кредитном учреждении. В этом я убежден без всяких оговорок, абсолютно и стопроцентно.

Именно поэтому на встрече с президентом (которая предшествовала моему вступлению в должность председателя Национального банка) я сказал лидеру страны о том, что важнейшей задачей на новом посту считаю резкое увеличение объемов банковских депозитов. И что для достижения этой цели в Казахстане обязательно придется создавать национальную систему страхования вкладов. А параллельно ужесточать законодательство о банковской тайне. Названные цели я считал взаимообусловленными. Доверие населения к банковской системе с очевидностью зависит (в том числе) от степени ее конфиденциальности и надежности.

Во всем мире бизнес банков строится на том, что значительную часть финансовых ресурсов они привлекают именно у населения. В американский и германский периоды своей жизни я своими глазами увидел, насколько подобные системы эффективны, как хорошо они обеспечивают равновесное обращение денег в экономике. Кстати, мировой кризис ликвидности 2007 года подтвердил, что банки, активно привлекающие финансовые ресурсы за пределами страны, на внешних рынках, тем самым принимают на себя значительные риски. Но об этом имеет смысл поговорить более подробно и чуть позже.

Работа с физическими лицами – дело, конечно, хлопотное. Тем не менее именно этот формат – правильный. При таком раскладе хорошо всем участникам системы. Банки имеют широкую и диверсифицированную ресурсную базу. Государство получает пользу от того, что в экономике появляются длинные деньги для инвестиций. И не в последнюю очередь подобное взаимодействие нужно самому населению, которое, отнеся свои накопления в банк, получает процент по вкладу (то есть хотя бы приблизительно компенсирует инфляцию) и к тому же перестает волноваться за сохранность денег. Но вот здесь – стоп!

Наши граждане в тот момент банкам не доверяли ни в малейшей степени, и нетрудно понять, почему. За кратчайший период, буквально за несколько лет основная масса населения пережила череду финансовых катастроф: проводились (с не очень внятной, а потому подозрительной целью) обмены купюр, валютные курсы скакали, многочисленные финансовые «пирамиды» рушились. В результате этой чехарды одни и те же люди теряли свои сбережения по несколько раз. А это, в общем, беспрецедентный случай!

На первом этапе инициатором разорительных финансовых перемен являлось государство, СССР. Затем в дело вступили частные структуры. Гражданин, стремясь хоть как-то сохранить свои сбережения от инфляции, нес деньги в частную инвестиционную компанию или фонд – а через некоторое время этот фонд испарялся без следа. (Эту ситуацию мы уже обсуждали в главе о пенсионной реформе.) В результате доверие населения к любым финансовым институтам было подорвано в принципе.

Поэтому «простые казахстанцы» вовсе не собирались вверять свои деньги местным банкам. А непростые думали об этом еще меньше. Народные массы активно покупали на свободные деньги наличный доллар, и американские деньги отлично (на тот момент) несли службу в качестве основного средства сбережения частных накоплений. Экономика США от этого, понятно, выигрывала; но вот наша, к сожалению, ничуть.

Следовало добиться того, чтобы утраченное доверие граждан страны к финансовым институтам восстановилось. Система страхования частных депозитов – вполне эффективный и проверенный на практике способ добиться этой цели.

Вообще-то, в первый раз возможность создания в Казахстане системы страхования депозитов обсуждалась за три года до описываемых событий, в 1995 году. Однако в тот момент ни руководство Народного сберегательного банка Казахстана (казахстанского аналога российского Сбербанка) как представителя крупнейшего системообразующего кредитного учреждения, ни руководство Национального банка как представителя регулятора эту идею не поддержало.

Позицию Какимжанова, председателя правления Народного сберегательного банка (по-казахски это учреждение называют, напомню еще раз, банк «Халык») при желании даже можно было понять. Система страхования вкладов устроена так: банк, открывающий гражданам депозитные счета, регулярно отчисляет в страховой фонд определенный процент от общего объема имеющихся у него депозитов. В фонде аккумулируются взносы всех банков, входящих в систему и платящих страховые отчисления. В ситуации банкротства конкретного банка часть накопленных в фонде ресурсов (то есть общих взносов) идет на расчеты с вкладчиками банка-банкрота. Здесь есть один тонкий момент. Если банкротится маленький банк (что наиболее вероятно), то, естественно, превентивно отчислять в систему он мог немного. Но платить за него придется всем участникам системы и в полном объеме, который вполне может превысить сумму активов лопнувшего банка.