Банки и Деньги - Николай Симонов

В Колонном зале Дома Союзов 5 апреля 2006 года было особенно многолюдно. Атмосфера съезда была не только деловой, но и приподнято торжественной, так как Ассоциация российских банков (АРБ) отмечала свой 15-летний юбилей. На съезде присутствовали более 1 тыс. делегатов и гостей — руководителей и ответственных сотрудники кредитных организаций, Центрального банка, представителей государственных структур, общественных, деловых и научных кругов. С докладами на съезде выступили Министр финансов А.Л.Кудрин, председатель Центробанка С.М.Игнатьев, вице-премьер А.Д.Жуков, президент АРБ Г.А.Тосунян, руководители коммерческих банков — членов ассоциации и другие высокопоставленные деятели.

По мнению вице-премьера А.Д.Жукова, подготовленная экспертами АРБ программа "очень интересна", однако ее еще нужно обсуждать, так как многие ее положения не бесспорны. "Банковская система — это сердце экономики, и она должна разгонять деньги, которые приходят в страну по всем капиллярам, прежде всего в обрабатывающий сектор, и тогда наш экономический организм будет действительно здоровым". При этом он обратил внимание на несопоставимость ресурсов российских и иностранных банков. "Например, активы "Citigroup" составляют $1.5 трлн., что в 4,5 раза больше, чем активы всей банковской системы России", — подчеркнул Жуков. Вице-премьер высказался против предлагаемого АРБ введения дополнительных ограничений (квот) для банков-нерезидентов по займам российских компаний: "Уровень иностранного капитала в 15–17 % сегодня вполне приемлем. Это не повлечет серьезного снижения конкурентоспособности российских банков".

По мнению Председателя Центрального банка С.М.Игнатьева, глобальные проекты хороши, но ими не следует слишком увлекаться. "Недавно я ознакомился с кредитным договором одного банка, адресованного физическому лицу, и мне он показался очень-очень сложным для человека без специальной подготовки". Глава Центробанка напомнил, что еще в прошлом году Центробанк совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) подготовили рекомендации по упрощению формулировок банковских договоров потребительского кредитования. "Думаю, эту работу необходимо продолжить", — заметил глава Центробанка и посоветовал банкирам более ответственно подходить к интересам потребителей банковских услуг. Он также заявил о том, что в ближайшее время Центральный банк воздержится от укрепления номинального курса рубля к валютной корзине, то есть будет продолжать складывать нефтедоллары "в кубышку". "Как долго продолжится эта пауза, я пока не знаю. Все будет зависеть от макроэкономической ситуации", — сказал он.

Президент АРБ Г.А.Тосунян в обширном докладе, в частности, отметил, что в России, наконец, сложились все необходимые условия для создания кредитно-финансовой системы не только для мегаполисов, а по-настоящему общенациональной. По его словам, за последний год, банковская система России в своем развитии показала "неплохие результаты". Тем не менее, в этой сфере, — сказал он, — до сих пор существует множество проблем. Одна из них состоит в недоступности для населения и предприятий, особенно в маленьких городах, удаленных от крупных финансовых центров, длинных дешевых кредитных ресурсов. Так, 60 % кредитов в России предоставляются на срок до 1 года, 11 % — до трех лет, тогда как в странах ЕС 52 % всех кредитов выдаются на срок, превышающий 5 лет. Кроме того, в России в целом наблюдается явный дефицит банковских услуг. Доказательством этого является то, что 90 % населения страны знакомы только с таким видом банковских услуг, как коммунальные платежи, для 20 % известны операции по вкладам и переводам, для 16 % — по обмену валюты, лишь 7 % пользуются кредитными картами, 4 % — потребительскими кредитами, 0,01 % имеют представление об ипотечном кредитовании.

В выступлениях делегатов съезда в качестве наиболее значимых положений программы "Национальная банковская система России" назывались вопросы отмены требования о бесплатном проведении коммерческими банками налоговых платежей, упрощение процедуры открытия филиалов и допофисов, снижение требований относительно технической укрепленности кассовых узлов и т. д. Но на первом месте стояли вопросы упрощения процедуры наложения взыскания на заложенное имущество заемщиков.

Проблема "выколачивания долгов", похоже, была для практикующих банкиров более актуальной, чем проблема масштабирования процесса продаж кредитных услуг. Следует отметить, что для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика, как правило, вовсе не является синонимом материальных затруднений. Банкиры уверяют: неожиданное банкротство — крайне редкий случай. Предоставлению банковского кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, уже находящееся в тяжелой ситуации, кредит, скорее всего, не получит. В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, "неожиданность" банкротства, вероятно, связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые по тем или иным причинам не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.

Одобренная XVII съездом АРБ программа "Национальная банковская система России 2010–2020" широко освещалась в российских СМИ. А в банковском и экспертном сообществе даже получила название программы "банкизации всей страны", наверное, по аналогии с ленинским планом "электрификации", в осуществимость которого в свое время также верилось с большим трудом.

С 1 января 2007 года вступили в силу поправки к закону "О банках и банковской деятельности", предусматривающие уравнивание в правах российских и иностранных резидентов при вхождении в капиталы российских банков. Отныне для всех резидентов и нерезидентов устанавливался разрешительный порядок при приобретении более 10 % акций кредитной организации и уведомительный — при приобретении от 1 до 10 %. До этого для резидентов эти ограничения составляли 5 и 20 % соответственно, а для нерезидентов требовалось разрешение при приобретении любого количества акций. Тем не менее, как считают эксперты, проведение государством протекционистской политики по отношению к банкам не сулит последним безоблачного будущего. Хотя вход филиалам иностранных банков в Россию по-прежнему запрещен, вход "дочкам" западных структур никто не запрещал. И они значительно активизировали свою деятельность на российском рынке. В 2005 году Dresdner Bank приобрел 33 % акций "Газпромбанка", а французская банковская группа "Societe Generale" — контрольный пакет "Промэк-банка". В 2006 году было заключено еще несколько крупных сделок по покупке пакетов банковских акций иностранными компаниями. Наиболее яркие примеры этому — приобретение 20 % акций "Росбанка" "Societe Generale", покупка "Импэксбанка" австрийским "Райффайзенбанком" и 75 % пакета акций "Оргрэсбанка" — скандинавской группой Nordea. Венгерский "OTP Bank" приобрел "Инвестсбербанк". А в конце 2006 года стало известно о завершении сделки по покупке немецким "Commerzbank" 15,3 % акций "Промсвязьбанка".

И процессу слияний и поглощений с участием иностранных компаний на российском рынке не видно конца. Об этом говорит то, что предпродажную подготовку начали уже не только банки, входящие в "первую сотню", но и финансовые структуры с более скромным размером уставного капитала, менее развитой филиальной сетью и менее диверсифицированным бизнесом. О своем намерении активно развивать розничный банковский бизнес в России и странах СНГ заявила крупнейшая французская финансовая группа "БНП Париба". Амбициозные планы деятельности в России вынашивают такие "монстры" международного финансового рынка, как швейцарская группа "Credit Suisse " и британская группа HSBC. Эксперты достаточно высоко оценивают вероятность приобретения банком HSBC близкого к контрольному пакета акций банка "УралСиб". В 2006 году на внутренний российский рынок инвестиционно-банковских услуг вышли "Merrill Lynch", "Morgan Stanley", "Goldman Sachs", "Deutsche Bank". С учетом ранее открывших свой бизнес в России JP Morgan, UBS и CSFB можно говорить о присутствии на рынке шести из семи крупнейших в мире инвестиционных банков.

До начала 2007 года иностранные инвесторы имели ряд ограничений по покупке акций российских банков. Одно из существовавших ограничений — так называемая процедура блэссирования — получение разрешения Центрального банка на покупку ценных бумаг коммерческого банка. При этом инвесторы-резиденты были обязаны уведомлять Центральный Банк в случае покупки 5 %-20 % доли банка, и получать разрешение на покупку более 20 %-ой доли. С января 2007 резиденты и нерезиденты получили равные права: теперь обе стороны должны уведомлять Центральный банк при покупке более 1 % акций и получать разрешение на покупку более 10 %. С 1 июля 2006 года российские власти отменили все ограничения на проведение капитальных операций для нерезидентов.