Банковский розничный бизнес - Наталья Давыдова

Чекодатель – юридическое или физическое лицо, за счет которого осуществляется выплата по чеку средств за товары (работы, услуги). Чекодатели – физические лица могут проводить безналичные расчеты в белорусских рублях за товары (работы, услуги) посредством чеков из чековых книжек, а также посредством расчетных чеков, а также получать по расчетному чеку наличные денежные средства в белорусских рублях в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры[10].

Чековая книжка состоит из обложки, контрольного талона и 10, 20, 25 или 50 чеков. Она действительна в течение одного года со дня ее выдачи банком чекодателя.

Для осуществления расчетов чекодателю в обслуживающем его банке открывается счет специального режима, на котором учитываются денежные средства, предназначенные для оплаты чеков из чековых книжек, расчетных чеков по мере их поступления в банк чекодателя. Зачисление денежных средств на счет специального режима осуществляется путем перечисления со счета физического лица, счета по учету кредитов или внесения в кассу банка наличных денег. Чековая книжка и расчетные чеки выписываются на сумму денежных средств, находящуюся на счете специального режима.

На основании документа, удостоверяющего личность, заявления-обязательства физического лица установленной формы и при наличии необходимой суммы денежных средств на счете специального режима ответственный исполнитель банка чекодателя оформляет чековую книжку, заполняя ее реквизиты:

– на оборотной стороне первого листа обложки чековой книжки (наименование, банковский идентификационный код (бик) и местонахождение банка чекодателя; фамилию, имя, отчество чекодателя; сумму чековой книжки прописью с заглавной буквы; дату выдачи и дату окончания срока действия чековой книжки (наименование месяца – прописью));

– на контрольном талоне чековой книжки (номер счета специального режима; фамилию, имя, отчество чекодателя; наименование, бик и местонахождение банка чекодателя; сумму чековой книжки прописью с заглавной буквы; дату выдачи чековой книжки (наименование месяца указывается прописью));

– на корешке контрольного талона (сумму чековой книжки цифрами и прописью с заглавной буквы);

– на лицевой стороне каждого чека из чековой книжки (наименование, бик и местонахождение банка чекодателя; номер счета специального режима).

Затем контрольный талон отделяется от корешка по отрывной полосе, на заявлении-обязательстве указываются дата выдачи и дата окончания срока действия чековой книжки; контрольный талон, записи на обложке чековой книжки, заявление-обязательство заверяются необходимыми подписями (ответственного исполнителя банка и контролера) и оттиском печати. Чековая книжка выдается физическому лицу под расписку на заявлении-обязательстве. Корешок контрольного талона остается в чековой книжке; контрольный талон хранится в порядке, установленном банком.

На сумму (остаток) денежных средств, учитываемых на счете специального режима, банк-чекодатель начисляет проценты.

По истечении срока действия чековой книжки при наличии неиспользованных чеков и остатка денежных средств на счете специального режима банк чекодателя по письменному заявлению чекодателя может продлить срок ее действия еще на год либо при полном использовании чеков выдать новую чековую книжку. При наличии неиспользованных чеков из чековой книжки физическое лицо может дополнительно внести (перечислить) денежные средства на счет специального режима. В этом случае ответственный исполнитель банка на корешке и на лицевой стороне следующего неиспользованного чека из чековой книжки указывает цифрами и прописью сумму дополнительно зачисленных денежных средств с пометкой «Дополнительный взнос»; запись заверяется подписью контролера и оттиском печати банка.

При истечении срока действия и наличии неиспользованного остатка денежных средств чековая книжка представляется в банк чекодателя. При отсутствии заявления о продлении срока действия (выдаче новой чековой книжки) неиспользованный остаток денежных средств может быть перечислен на счет либо выдан наличными денежными средствами из кассы банка по заявлению чекодателя. При истечении срока действия чековой книжки и отсутствии остатка денежных средств счет специального режима может быть закрыт без представления чековой книжки в банк чекодателя.

С использованием аналогичной процедуры за счет денежных средств, перечисленных на счет специального режима со счета физического лица, счета по учету кредитов или внесенных в кассу банка, физическому лицу могут быть выданы расчетные чеки. Расчетный чек действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком чекодателя.

В течение срока действия расчетного чека физическое лицо наряду с возможностью использования его для оплаты за товары (работы, услуги) может получить по нему наличные денежные средства в полной сумме расчетного чека в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры. По истечении срока действия расчетного чека получить наличные денежные средства либо оформить новый расчетный чек можно только в банке чекодателя.

При расчетах за товары (работы, услуги) чекодатель представляет чек из чековой книжки (указывая сумму чека, дату выписки, исходящий остаток и другие реквизиты) или расчетный чек. Принятые в уплату чеки чекодержатель представляет в свой банк вместе с поручением-реестром на инкассо.

Банк чекодержателя пересылает чеки и поручение-реестр в банк чекодателя. На договорной основе с чекодержателем банк может перечислить на его счет денежные средства в оплату чеков из чековых книжек до поступления денежных средств от банка чекодателя (условный платеж).

Банк чекодателя, получив поручение-реестр и чеки из чековых книжек, проверяет полноту включения в поручение-реестр приложенных к нему чеков, достоверность и правильность оформления чеков чекодателем и чекодержателем, соответствие подписи чекодателя на чеке из чековой книжки ее образцу на заявлении-обязательстве, данные паспорта.

При наличии денежных средств на счете специального режима банк чекодателя оплачивает чеки с указанием даты оплаты на поручении-реестре. Второй экземпляр поручения-реестра с отметкой об исполнении возвращается в банк чекодержателя. При отсутствии денежных средств на счете специального режима чеки в день поступления в банк чекодателя должны быть отправлены без оплаты в банк чекодержателя.

2.4. Международные денежные переводы физических лиц

Банковское обслуживание платежно-расчетного оборота с участием физических лиц охватывает широкий спектр операций, связанных с приемом платежей и переводом денежных средств в пользу различных экономических субъектов.

При осуществлении клиентом банка – физическим лицом расчетов за товары (работы, услуги) с зарубежными поставщиками либо переводов денежных средств физическим лицам традиционной банковской услугой является осуществление международных банковских переводов. Они имеют невысокую стоимость для клиента и базируются на корреспондентских отношениях отечественных банков с иностранными банками и информационных возможностях международной межбанковской телекоммуникационной системы SWIFT.

Основным условием для перечисления денежных средств на основе международного банковского перевода является наличие у плательщика и указание в платежных инструкциях полных и точных банковских реквизитов получателя. Как правило, банки Республики Беларусь для переводов в свободно конвертируемой валюте требуют, как минимум, указать наименование получателя, наименование банка получателя и его адрес, номер счета получателя; для переводов в российских рублях – наименование получателя, наименование банка получателя и его адрес, банковский идентификационный код (бик) и корреспондентский счет, номер счета получателя.

Аналогичные требования существуют и в практике зарубежных банков для клиентов-переводоотправителей, осуществляющих международные банковские переводы в пользу клиентов банков Республики Беларусь. При условии отсутствия у физического лица открытого банковского счета, как правило, необходимо также указывать номер паспорта, фамилию и точный адрес получателя перевода.

Основным недостатком международных банковских переводов физических лиц является невысокая скорость зачисления денежных средств на счета бенефициаров (2–3 банковских дня). Кроме того, в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь[11], для отправления международного перевода юридическому лицу клиент должен предоставить договор либо иной документ, подтверждающий совершение гражданско-правовой сделки (в том числе информацию из сети интернет на бумажном носителе). Представленный документ должен содержать сведения о наименовании бенефициара, его банковских реквизитах, стоимости подлежащих оплате товаров, охраняемой информации, исключительных правах на результаты интеллектуальной деятельности, работ, услуг, назначении платежа. В платежной инструкции в поле «Назначение платежа» клиент – физическое лицо должен указать, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.