Банковский розничный бизнес - Наталья Давыдова

Таким образом, безналичные розничные платежи физических лиц производятся в платежных системах банков, а при перечислении средств на счет получателя в другой банк – в платежной системе Национального банка.

В платежной системе Национального банка совершаются расчеты по результатам клиринга (клиринг осуществляется межбанковскими процессинговыми центрами внутренних и международных платежных систем на основе банковских пластиковых карточек – БелКарт, MasterCard и VISA). Национальный банк, являясь расчетным банком, обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам клиринга по корреспондентским счетам банков.

Аналогичным образом урегулируются взаимоотношения в рамках расчетов с использованием электронных денег (электронные кошельки, предоплаченные карточки), для приобретения которых у банков (эмитентов, агентов) физические лица вносят наличные денежные средства в кассу, осуществляют почтовый перевод или перечисляют денежные средства в безналичной форме на соответствующий балансовый счет покрытия электронных денег. Клиринг осуществляется в установленном платежной системой электронных денег порядке.

Система безналичных расчетов по розничным платежам – совокупность банков, небанковских кредитно-финансовых и иных организаций, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по операциям физических лиц с использованием расчетных документов, платежных инструментов, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, теле-банкинг, М-банкинг, смс-банкинг и др.), а также единого рас четного и информационного пространства (ЕРИП). Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, других инструментов (средств) платежа.

ЕРИП – это особая информационная среда для осуществления безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь; его функционирование с 1 марта 2012 г. регламентировано Указом Президента Республики Беларусь «О едином расчетном и информационном пространстве Республики Беларусь» от 30 августа 2011 г. № 389.

Электронное информационное взаимодействие расчетных и платежных агентов, заинтересованных организаций и индивидуальных предпринимателей для обеспечения приема платежей за услуги и платежей в бюджет осуществляется посредством автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (АИС «Расчет»). Формирование и развитие единого расчетного и информационного пространства, обеспечение функционирования автоматизированной информационной системы «Расчет» осуществляет Национальный банк Республики Беларусь.

ЕРИП – совокупность универсальных правил и процедур, определяющих порядок осуществления посредством АИС «Расчет» платежей за различные услуги и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством. В качестве основы для функционирования ЕРИП выступает совокупность информационно-коммуникационных систем и баз данных, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие производителей услуг и иных участников информационного обмена при проведении розничных платежей. ЕРИП объединяет Национальный банк Республики Беларусь, банки, юридических и физических лиц, участвующих в информационном взаимодействии посредством автоматизированной информационной системы «Расчет».

В постоянную эксплуатацию система «Расчет» была введена в 2008 г. для упрощения приема розничных платежей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – производителей услуг, потребление которых носит постоянный характер (коммунальные службы, операторы связи, организации, обслуживающие радиовещание, телевидение, охрана квартир, товарищества собственников, страхование, мобильная и стационарная связь и др.). Перечень производителей услуг постоянно расширяется (в настоящее время зарегистрировано около 3 тыс.), доступны к оплате более 40 тыс. услуг.

Производители услуг, подключившиеся к системе «Расчет» на основе заключения Договора с Национальным банком Республики Беларусь, предоставляют в электронном виде (в его структурные подразделения) требования к оплате, содержащие информацию об оказанных потребителю услугах.

Оплата услуг физическими лицами в системе «Расчет» может производиться с использованием наличных денежных средств через кассы банков и устройства приема наличных денег (cash-in), а также с помощью банковских пластиковых карточек и электронных денег (банкоматы, инфокиоски, интернет-банкинг и М-банкинг). После завершения плательщиком оплаты в системе «Расчет» производитель услуг в электронном виде получает информацию о принятом платеже.

Банки Республики Беларусь выступают в системе «Расчет» в качестве расчетных агентов. В их функции входит:

– предоставление информации, необходимой для осуществления платежей за услуги и платежей в бюджет (информация об оказанных услугах, поставленных товарах и тарифах производителей услуг);

– прием платежей физических лиц посредством системы «Расчет» и осуществление расчетов по ним в установленном порядке;

– открытие специальных счетов платежным агентам (организациям, действующим без получения лицензии на осуществление банковской деятельности) и осуществление расчетов по платежам физических лиц за услуги и платежам в бюджет, принимаемым платежными агентами на основании заключенного с ними договора.

Расчетные и платежные агенты обязаны обеспечивать перечисление получателям и зачисление в бюджет принятых денежных средств не позднее банковского дня, следующего за днем приема платежей.

Данные по осуществленным платежам сохраняются в системе и при повторном обращении к платежу его реквизиты и новые требования к оплате услуги доступны в пунктах банковского обслуживания любого расчетного агента.

Перечисление денежных средств в рамках расчетов по платежам физических лиц в системе «Расчет» осуществляется в АС МБР, а информационный обмен между расчетными агентами и производителями услуг – через структурные подразделения Национального банка Республики Беларусь (центральный и региональные узлы системы «Расчет»).

За структурными подразделениями Национального банка Республики Беларусь закреплены следующие функции:

– прием от региональных узлов требований к оплате производителей услуг;

– предоставление доступа расчетным агентам к базе данных требований на оплату всех производителей услуг;

– контроль процессов выполнения платежей в пользу производителей услуг и проведения расчетов между участниками;

– предоставление нормативно-справочной, аналитической и статистической информации участникам системы; мониторинг работы всей системы.

Структурные подразделения Национального банка Республики Беларусь в составе его главных управлений по областям регистрируют условия договоров с производителями услуг; выполняют прием и обработку требований к оплате производителей услуг и передают полученные данные в центральный узел; обеспечивают информирование производителей услуг о совершенных платежах в их пользу.

Общая схема функционирования системы «Расчет» представлена на рис. 2.1.

Банки – расчетные агенты могут одновременно принимать платежи за услуги как через систему «Расчет», так и через свои собственные системы. В то же время использование системы «Расчет» позволяет банкам существенно сократить расходы на ведение договорных отношений, формирование и обслуживание инфраструктуры и процедур обмена данными с производителями услуг, реализует принцип «одного окна» при обслуживании клиентов – физических лиц, обеспечивает наиболее полный информационный обмен на основе единого договора с Национальным банком.

Рис. 2.1. Схема функционирования автоматизированной информационной системы «Расчет»

2.2. Банковские счета физических лиц

Важной характеристикой устойчивости розничной клиентской базы, установления долгосрочных отношений с клиентом – физическим лицом является наличие банковского счета, а также динамика движения по нему денежных средств.

Банки Республики Беларусь открывают физическим лицам текущие (расчетные) и благотворительные счета, временные счета для формирования уставного фонда коммерческой организации, карт-счета, а также счета для учета вкладов (депозитов) и учета кредитов[6].

Открытие банковского счета физическому лицу производится операционными отделами структурных подразделений банков в белорусских рублях и в иностранной валюте на основании договора. Договор банковского счета оформляется в письменной форме. По каждому виду счета форма договора может быть различна; она утверждается уполномоченным органом банка. Заключение договора и открытие счета осуществляются после идентификации физического лица на основании документа, удостоверяющего личность. Предусмотрены особый порядок совершения операций и документооборот по счетам, открытым на имя другого лица, в том числе несовершеннолетнего.