Банковский розничный бизнес - Наталья Давыдова

Физические лица – резиденты Республики Беларусь для осуществления международных банковских переводов денежных средств в иностранной валюте по операциям, связанным с движением капитала (приобретение акций, доли в уставном фонде, приобретение ценных бумаг, выпущенных нерезидентами, недвижимости, предоставление займов на срок свыше 180 дней и др.), должны получать разрешение Национального банка Республики Беларусь[12]. Нерезидентам получение такого разрешения не требуется.

Наряду с банковским переводом инструментом перечисления денежных средств физических лиц являются переводы через частные платежные системы, не требующие открытия банковского счета. Их развитие в последние годы определяется динамикой миграционных процессов, потребностью физических лиц в срочном переводе денежных средств (сезонные рабочие, студенты, туристы, граждане, отправляющие деньги родным и близким). Основным преимуществом таких переводов наряду со скоростью являются простота оформления перевода и получения средств бенефициарами, достаточно низкая стоимость транзакций.

В соответствии с Инструкцией о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы[13] частная платежная система – совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов. Такие безналичные переводы не связаны с предпринимательской деятельностью и осуществляются участниками и расчетным центром частной платежной системы в соответствии с условиями заключенных между ними договоров.

Участниками частной платежной системы являются банки, имеющие соответствующие лицензионные полномочия Национального банка Республики Беларусь и юридические лица – нерезиденты, заключившие договоры на участие в частной платежной системе.

Расчетный центр – банк или юридическое лицо-нерезидент, определяющие условия проведения безналичных переводов и принимающие на себя обязательства перед участниками по проведению безналичных переводов.

Банки в рамках участия в частной платежной системе вправе осуществлять:

– безналичные переводы за счет физических лиц в пользу физических и юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы в пользу физических лиц за счет физических или юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы, плательщиком и бенефициаром по которым являются физические лица – клиенты банков-резидентов.

Платежные инструкции физических лиц для осуществления перевода через частную платежную систему оформляются в виде заявления на перевод в форме и количестве экземпляров, установленных банками с учетом требований платежной системы.

Выплата денежных средств по безналичным переводам, поступившим в пользу физических лиц, осуществляется банками на основании заявлений физических лиц на получение перевода в соответствии с информационными сообщениями расчетного центра.

Законодательство Республики Беларусь определяет более высокие требования к информации, предоставляемой отправителями и получателями переводов, чем этого требуют стандарты международных частных платежных систем.

Так, по переводам через частные платежные системы в пользу организаций-нерезидентов физические лица представляют в банки документы (информационные материалы, рекламные и другие документы), содержащие информацию о наименовании бенефициара, стоимости подлежащих оплате в иностранной валюте услуг, назначении платежа. По переводам, осуществляемым физическими лицами в пользу физических лиц, представление документов для осуществления банками функций агентов валютного контроля не требуется.

Заявление на перевод и заявление на получение перевода, как правило, должны содержать следующие обязательные реквизиты: наименование банка; ФИО переводоотправителя; страну отправления перевода (в ряде случаев и место жительства); наименование или ФИО бенефициара; страну назначения перевода; сумму перевода и валюту перевода; подпись переводоотправителя (бенефициара); запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Заявление на перевод должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-плательщика, а в случаях, определенных требованиями законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и реквизиты документа, удостоверяющего или подтверждающего личность физического лица-бенефициара. Заявление на получение перевода должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-бенефициара, а в указанных случаях – и реквизиты документа, подтверждающего личность плательщика.

Заявление на перевод средств в иностранной валюте, плательщиком и бенефициаром по которому являются физические лица – клиенты банков-резидентов, должно содержать информацию о назначении платежа.

В общем случае для того, чтобы отправить деньги с помощью системы денежных переводов, отправитель приходит в банк (пункт обслуживания), предъявляет документ, удостоверяющий личность, и сообщает оператору данные получателя и место назначения перевода (имя получателя, страну и город получения перевода), после чего вносит в кассу сумму перевода и сумму комиссии. Ответственный исполнитель банка при необходимости запрашивает дополнительные сведения, выполняет отправку перевода (вводит данные в программный комплекс, используемый при осуществлении переводов) и вручает клиенту подтверждение об отправке с контрольным номером перевода. Этот номер клиент должен сообщить получателю перевода.

В свою очередь получатель перевода предъявляет оператору документ, удостоверяющий личность, и сообщает полное имя отправителя, сумму перевода, страну, из которой был отправлен перевод, и контрольный номер перевода. При наличии данного перевода оператор оформляет выплату денег клиенту.

Клиентам-переводоотправителям (переводополучателям) выдается экземпляр заявления на перевод (заявления на получение перевода), содержащий дату приема заявления, подпись ответственного исполнителя и штамп банка.

Комиссия за отправление перевода зависит от отправляемой суммы, и оплачивает ее отправитель. Характерной особенностью всех международных систем денежных переводов является унификация тарифов на отправление переводов в зависимости от суммы. Таким образом, тарифы одной и той же системы в любом банке, являющемся ее участником, будут одинаковыми. Процент уплачиваемой комиссии по мере увеличения суммы перевода снижается.

Основными системами срочных денежных переводов физических лиц через частные платежные системы, участниками которых выступают банки Республики Беларусь, являются Western Union, MoneyGram, Migom, Contact, Anelik, Unistream, Blizko, Лидер, Coinstar Money Transfer, Золотая корона, Быстрая почта и др.

Перечисленные системы денежных переводов различаются по ряду признаков:

– широте агентской сети по странам мира либо ориентации преимущественно на отдельный регион.

Наиболее представительную агентскую сеть имеет система Western Union, действующая более чем в 200 странах мира; в странах СНГ услуга доступна более чем в 35 000 пунктов обслуживания. Система Western Union также позволяет наряду с переводами по поручению и в пользу физических лиц осуществлять срочные переводы по поручению физического лица в адрес юридического лица (оплата за обучение, туристические услуги, сборы и др.), зарегистрированного в Western Union в качестве получателя (Quick Pay – быстрый платеж);

– наличию дополнительных услуг, предоставляемых на платной или бесплатной основе. К таким услугам относятся отправка телефонного, телеграфного или e-mail уведомления получателю, краткого текстового сообщения, заказ отправки чека на дом и др.;

– реализации смежных программ с банками и иными организациями. Так, например, в Российской Федерации на основе системы Contact возможны погашение потребительских кредитов, оплата сотовой связи, пополнение электронных кошельков, оплата авиабилетов, некоторых туристических и коммунальных услуг. Еще одним отличием системы Contact является соответствие ее процедур и технологий перевода средств международным стандартам качества ISO 9001:2000;

– валюте перевода и получению денежных средств, максимальной сумме одного перевода либо сумме всех переводов физического лица в течение дня; возможности получения в любом пункте обслуживания без изменения отправителем реквизитов перевода; размеру комиссии за перевод;

– времени перевода денежных средств (от нескольких минут до 24 часов в зависимости от графика работы банка – участника системы);