Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика - Евгения Блискавка

3.8. Примеры региональных программ повышения финансовой грамотности

3.8.1. Волгоградская область

С 14 декабря 2010 г. действует постановление Администрации Волгоградской области «О долгосрочной областной целевой программе „Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Волгоградской области“ на 2011–2015 годы».

Основная цель реализации программы – формирование у граждан разумного финансового поведения в принятии обоснованных решений по отношению к личным финансам и повышение эффективности защиты их прав как потребителей финансовых услуг. Администрация Волгоградской области взяла на себя функции по разработке программы мероприятий по повышению ФГ и организации отбора исполнителей конкретных работ в их рамках. Финансирование мероприятий программы осуществляется за счет средств областного бюджета, выделяемых органам исполнительной власти Волгоградской области.

При подготовке и проведении мероприятий особое внимание адресовано следующим категориям граждан: молодежь, планирующая создать семью; граждане, нуждающиеся в привлечении кредитов; граждане, столкнувшихся с серьезными финансовыми проблемами, в том числе безработные; пенсионеры; военнослужащие.

Информационно-просветительская кампания на региональном уровне предусматривает участие всех видов средств массовой информации. Разработана концепция тематического наполнения телевизионных роликов для их производства и систематической трансляции в эфире. Концепцией предусматривается подготовка пяти роликов по наиболее значимым проблемам в сфере финансовой грамотности. Ротация роликов предполагается в течение всего 2011 года.

Организовано издание и распространение информационных брошюр, буклетов для населения по вопросам различных аспектов финансовой грамотности (рис. 3.2).

Планируется развитие центров консультирования и просвещения граждан в области повышения финансовой грамотности на базе уже имеющейся инфраструктуры: Волгоградского регионального бизнес-инкубатора; Волгоградского государственного учебно-курсового комбината; многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг на территории Волгоградской области (МФЦ).

Рис. 3.2.

Информационная поддержка программы по повышению ФГ Волгоградской области

Государственное автономное учреждение «Волгоградский региональный бизнес-инкубатор» планирует обучение предпринимателей в виде краткосрочных курсов, в форме семинаров-практикумов, включающих передачу теоретических данных, разбор практических ситуаций и задач, обсуждение возникающих вопросов в сфере компенсации затрат на ведение предпринимательской деятельности, взаимодействия с банками и микрофинансовыми организациями, изменения по уплате взносов во внебюджетные фонды, привлечения инвестиций на развитие бизнеса и др.

На базе государственного автономного учреждения «Волгоградский государственный учебно-курсовой комбинат» создан Центр консультирования и просвещения граждан в области финансовой грамотности в жилищно-коммунальной сфере, разработан образовательный проект «Финансовая азбука для граждан в жилищно-коммунальной сфере». Подготовлена и выпущена серия информационных брошюр (рис. 3.3):

Рис. 3.3.

Издания серии «Финансовая азбука для граждан в сфере ЖКХ в Волгоградской области»

Сотрудниками учреждения проводится работа по размещению в учреждениях системы социальной защиты населения информационных материалов и тематических роликов по повышению ФГ населения и защите прав потребителей.

На сегодняшний день на территории Волгоградской области действуют 44 государственных учреждения социальной защиты населения и 101 государственное учреждение социального обслуживания населения, в которых планируется распространение указанных информационных брошюр, буклетов, сборников.

Планируется создание Центров финансового консультирования и просвещения граждан на базе многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг. В восьми городских округах и муниципальных районах Волгоградской области создано 13 МФЦ. Открытие МФЦ в каждом муниципальном районе Волгоградской области планируется до конца 2012 г.

В учебном процессе общеобразовательных учреждений, учреждений начального и среднего профессионального образования Волгоградской области в 2010–2011 учебном году используются программы финансового образования, применяются учебники, учебные пособия и электронные ресурсы, в том числе «Финансы», «Денежные обращения и кредит», «Налоги и налогообложение». Планируется проведение конкурсов по вопросам ФГ среди учреждений высшего и среднего профессионального образования, общеобразовательных школ. По итогам конкурсов будут предоставлены гранты.

3.9. Защита прав потребителей в финансовой сфере

Финансовое образование и защита прав потребителей – взаимодополняющие элементы, необходимые для нормального функционирования финансовых рынков, особенно в условиях низкого доверия населения к финансовым институтам.

...

«В России по сравнению со странами Евросоюза пока еще недостаточно высок государственный контроль в сфере защиты прав потребителей в финансовой сфере, низка степень саморегулирования бизнеса и не развиты общественные институты по защите прав потребителей».

Д. Янин, председатель правления Конфедерации обществ защиты прав потребителей (КонфОП)

Финансовая грамотность в некоторой степени становится профилактикой нарушения прав потребителей финансовых услуг [97] . Внимательное чтение договоров, умение рассчитать проценты и ставки, сравнение и выбор наиболее оптимальных для конкретного человека финансовых продуктов, понимание, какая часть месячного личного или семейного бюджета может быть максимальной для погашения кредита и что делать в случае, если доход уменьшится, – ответы на эти и другие вопросы могут помочь гражданину избежать негативных финансовых ситуаций, и, возможно, эти же вопросы должны волновать и респектабельные финансовые институты (как часть их – риск менеджмента, а не только программ социальной ответственности). Тема ответственного кредитования стала звучать громче летом 2008 г., когда вошло в силу требование обязательного информирования потребителей о полной стоимости кредита, годовых процентах. Ведущие банковские ассоциации приняли свои документы «Кодекс ответственного кредитования» (АсРос) и «Кодекс этического ведения бизнеса» (АРБ), лидеры рынка перешли к более полному раскрытию информации для потребителей.

В то же время Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) предусматривает защиту прав потребителей в отношении не всех финансовых услуг. Этот закон распространяется только на договоры о предоставлении финансовых услуг для личных или семейных нужд или в иных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. К таким видам договоров могут быть отнесены договоры о предоставлении потребительского кредита, открытии банковского счета, оказании консультационных услуг, депонировании ценных бумаг, переводе денежных средств. Однако Закон о защите прав потребителей не распространяется на такие финансовые услуги, как операции с ценными бумагами, инвестиции и пенсионные вклады. Также остается неясным, всели положения закона (например, положения ст. 3, относящиеся к защите прав потребителей) могут применяться к обязательному страхованию. В то же время надзор за деятельностью финансовых учреждений осуществляют органы финансового надзора – Банк России, ФСФР и Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). При этом полномочия по регулированию и надзору за рыночным поведением распределены нечетко. В круг полномочий ФСФР России и Росстрахнадзора входит защита прав инвесторов и застрахованных лиц. Защита розничных потребителей банковских услуг находится в ведении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).

Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражает две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление правовой защиты потребителей.

3.9.1. Деятельность Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг