Почему меня не учили этому в школе. 99 принципов управления личными деньгами, по которым нужно жить - Кэри Сигел
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Многие люди покупают жилье, не выполнив эти простые расчеты (подобные калькуляторы можно найти на многочисленных сайтах в Интернете). Изменяя переменные (цену, первоначальный взнос, процентную ставку, налоги и страховку), вы обнаружите, что ежемесячные платежи могут значительно измениться.
Убедитесь, что вы не превышаете 28-процентный уровень, чтобы не попасть в ловушку, купив больше жилья, чем вы можете себе позволить.
Принцип 68. ИПОТЕКА - ПОИСК ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК
Два самых главных фактора, которые могут повлиять на ваш ипотечный платеж, - это процентные ставки и продолжительность ипотеки. Сначала поговорим о процентных ставках. Вот несколько простых советов: Получите как можно более низкую ставку, не оплачивая пункты или дополнительные сборы.
Неважно, в каком банке или кредиторе вы получаете ипотечный кредит (если только это банк с хорошей репутацией). По всей вероятности, в течение срока действия кредита ваша закладная будет продана одному или нескольким кредиторам. Для вас это ничего не значит, кроме того, что вы будете выписывать чек кому-то другому.
Поэтому ищите как можно более низкую ставку. Я рекомендую воспользоваться услугами местного известного ипотечного брокера, который может просмотреть сотни кредиторов (из разных штатов) и найти того, у кого самые низкие ставки и лучшие условия (низкие комиссии, отсутствие пунктов и минимальные расходы на закрытие сделки). Следует помнить об одном предостережении: Ипотечные брокеры зарабатывают свои гонорары, приводя заемщиков к кредиторам. Однако они также создают свою репутацию и бизнес, предлагая заемщикам выгодные предложения (выгодные процентные ставки).
Выполните домашнее задание, изучив информацию в Интернете и посетив несколько местных банков. Помните, что кредитные специалисты банков ограничены ставками, предлагаемыми их конкретным банком. Когда вы будете готовы получить кредит, сядьте за стол переговоров с ипотечным брокером и сравните ставки/условия брокера с информацией, которую вы нашли.
Помните, что вы ищете самую низкую ставку и самые выгодные условия, независимо от кредитора.
Принцип 69. ИПОТЕКА - ПОЛУЧИТЬ ПЯТНАДЦАТИЛЕТНИЙ КРЕДИТ
Хотя в вопросе ипотечных ставок не существует универсального подхода, мне ясно, что пятнадцатилетняя ипотека - ваш лучший вариант. Пятнадцатилетняя ипотека (в отличие от тридцатилетней) решает две задачи: (1) гарантирует, что вы не купите больше жилья, чем можете себе позволить, и, что не менее важно, (2) сэкономит вам десятки тысяч долларов.
Пример покажет вам, почему:
Вариант A: тридцатилетняя ипотека
▪ Ипотека на сумму 200 000 долларов, срок тридцать лет, процентная ставка 6,5 % (процентные ставки по тридцатилетним ипотечным кредитам, как правило, как минимум на 0,5 % выше, чем по пятнадцатилетним)
▪ Ежемесячный платеж: 1 264 долл.
▪ Проценты, выплаченные за весь срок кредита: $255,089
Вариант B: Пятнадцатилетняя ипотека
▪ Ипотека на сумму 200 000 долларов, срок пятнадцать лет, процентная ставка 6 процентов
▪ Ежемесячный платеж: 1 687 долл.
▪ Проценты, выплаченные за весь срок кредита: $103,788
Пятнадцатилетняя ипотека обходится вам на 423 доллара в месяц дороже, чем тридцатилетняя. Однако при пятнадцатилетней ипотеке вы платите на 151 301 доллар меньше процентов. Что еще более важно, при пятнадцатилетней ипотеке вы станете владельцем своего дома на пятнадцать лет раньше, чем при тридцатилетней.
Я не собираюсь рассматривать различные типы ипотечных кредитов (с переменной ставкой, джамбо и т. д.). Я считаю, что фиксированная пятнадцатилетняя ипотека позволит вам эффективно управлять своим бюджетом и не попасть впросак, "поставив" на то, что вы продадите свой дом раньше, чем ожидалось.
Принцип 70. ВСЕГДА ВЫБИРАЙТЕ САМУЮ ВЫСОКУЮ ФРАНШИЗУ ПРИ СТРАХОВАНИИ ЖИЛЬЯ И АВТОМОБИЛЯ
Хотя вы надеетесь, что вам никогда не придется ими воспользоваться, вы должны иметь страховку в обеих этих областях. Без страховки дома или автомобиля вы можете потерять все, что у вас есть (и даже больше). Вам просто нужно убедиться, что вы не будете платить высокие страховые взносы (платежи). Лучший способ справиться с этой задачей - защитить себя от наихудших (или катастрофических) ситуаций.
Прежде всего, давайте убедимся, что вы понимаете, что такое франшиза. Франшиза - это сумма денег, которую застрахованная сторона должна заплатить, прежде чем страховая компания начнет возмещать убытки. Страховые компании включают франшизу в свои полисы, чтобы избежать выплат по относительно небольшим искам.
Пример поможет вам лучше понять это. Если вы попали в аварию, в результате которой был нанесен ущерб в размере 3 000 долларов, а ваша франшиза составляла 500 долларов, то ваша страховая компания возместит вам 2 500 долларов из суммы ущерба.
Чем выше франшиза, тем ниже страховая премия. Таким образом, нет смысла сообщать о незначительных повреждениях, чтобы свою страховую компанию. Как только франшиза будет выплачена, вы получите возмещение за остальной ущерб. Однако ваши будущие страховые взносы часто увеличиваются, чтобы с лихвой компенсировать полученное возмещение ущерба.
Если вы постоянно заявляете о страховых убытках, вас сочтут человеком с повышенным риском. Это приведет либо к значительному увеличению стоимости страховки, либо к отказу страховых компаний страховать вас.
Давайте вспомним:
1.Вам нужно застраховать и дом, и автомобиль.
2.Приобретите страховку с максимальной франшизой для авто и дома (обычно не менее 1000 долларов).
3.Требуйте страховки только от катастрофических (дорогостоящих) происшествий.
Принцип 71. СТРАХОВАНИЕ АРЕНДАТОРА - НЕ ЗАБУДЬТЕ ЕГО ОФОРМИТЬ
Этот принцип легко забыть (или пропустить), но не стоит. Возможно, вы даже считаете, что вам это не нужно, что страховка вашего домовладельца покрывает все. Ошибаетесь!
Страховой полис арендодателя не распространяется на ваше личное имущество. Таким образом, если квартира сгорит или кто-то украдет ваши вещи, вы ничего не получите обратно, если только не приобретете страховку квартиросъемщика.
Хуже того, что случится, если кто-то поскользнется и получит травму в коридоре, а вы окажетесь виноваты? А что, если произойдет повреждение водой и все ваши вещи будут испорчены? Все это маловероятные сценарии, но вы все равно должны защитить себя.
Страхование арендатора защищает вас от повреждения или потери личного имущества. Приобретая страховку арендатора (или домовладельца), вы должны помнить о следующих четырех вещах:
Подумайте обо всем личном имуществе, которое у вас есть, и защитите себя от всех убытков.
▪ Вычитаемая сумма - мой совет всегда заключается в том, чтобы получить максимально возможную вычитаемую сумму. Это снижает страховую премию (стоимость) и защищает вас от катастрофических убытков.
▪ Стоимость замещения - стоит немного дороже, но предусматривает фактическую стоимость замещения предмета без вычета амортизации.
▪ Инвентаризация - составьте опись всех принадлежащих вам вещей. Видеосъемка всех ваших вещей поможет в
