Почему меня не учили этому в школе. 99 принципов управления личными деньгами, по которым нужно жить - Кэри Сигел
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Принцип 49. ПОДДЕРЖИВАЙТЕ ХОРОШУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Что такое балл FICO? Это кредитный балл, который кредиторы (и арендодатели) используют для определения вашей будущей способности платить по счетам. Это математическое уравнение, которое учитывает множество данных из вашего кредитного отчета.
Оценка производится до 850 баллов. Если ваш балл составляет 700 или выше, значит, вы в хорошей форме. Балл FICO состоит из пяти категорий:
1.История платежей (35 процентов) - критерием является своевременная оплата. Пропущенные платежи могут навредить вам.
2.Долги (30 процентов) - Сколько у вас долгов? Слишком много счетов по кредитным картам навредят вам.
3.Продолжительность вашей кредитной истории (15 процентов) - как давно у вас есть долги? Здесь вам вредит ваша молодость, но вы ничего не можете с этим поделать!
4.Сумма нового кредита (10 процентов) - не стоит брать много новых кредитов.
5.Виды кредитов (10 процентов) - хороший и плохой кредит. Ипотека на дом лучше, чем необеспеченный кредит (кредит, не подкрепленный недвижимостью).
Когда вы только начинаете работать, вам необходимо создать надежную кредитную историю, чтобы у вас был хороший показатель FICO. Если вы будете продолжать поддерживать хорошую кредитную историю, вы легко сэкономите десятки тысяч долларов только на процентах по ипотеке.
Принцип 50. ПОНИМАТЬ ВРЕМЕННУЮ СТОИМОСТЬ ДЕНЕГ
Под этим я подразумеваю понимание процентных ставок. Поймите, сколько вы зарабатываете на своих деньгах, и, что не менее важно, поймите, сколько вы платите за то, чтобы занять деньги (например, кредитные карты).
Давайте рассмотрим простой случай:
▪ Вы кладете 10 000 долларов на счет, который приносит вам 5 процентов годовых в течение пяти лет.
▪ Через год у вас будет 10 000 долларов + (10 000 долларов x 5 процентов) = 10 500 долларов.
▪ Через два года у вас будет 10 500 долларов + (10 500 долларов x 5 процентов) = 11 025 долларов.
▪ Через пять лет у вас будет 12 762 доллара.
Вспомните пример с кредитной картой, по которой вы платите проценты (по гораздо более высокой ставке, чем по сберегательному счету - ведь именно так компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают много денег):
▪ Купите домашнюю развлекательную систему стоимостью 10 000 долларов с помощью кредитной карты.
▪ Ваша кредитная карта имеет APR (годовую процентную ставку) в размере 15 процентов.
▪ Вы платите минимальный платеж в размере 2 процентов от суммы остатка.
▪ Ваш первый платеж составляет 200 долларов, из которых 125 долларов идут на выплату процентов и только 75 долларов - на погашение основной суммы долга.
Чтобы расплатиться с кредитной картой за покупку стоимостью 10 000 долларов, вам понадобится почти семь лет и почти 16 000 долларов. Таким образом, вы заплатите за что-то еще 6 000 долларов, потому что купили это раньше, чем могли себе позволить!
Кажется, что это хорошая концепция: Вы копите деньги, правильно их инвестируете, и они работают на вас. С другой стороны, если вы берете деньги в долг и платите более высокие проценты, деньги начинают работать против вас, и начинается скользкий путь вниз!
Если вы понимаете этот принцип (и предыдущие, касающиеся долга по кредитной карте), то вы всегда будете выплачивать долг по кредитной карте раньше, чем откладывать деньги (процентная ставка, которую вы платите, всегда выше, чем процент, который вы заработаете на сбережениях). На самом деле, лучший выбор - никогда не иметь долгов по кредитным картам.
Принцип 51. УПРАВЛЯЙТЕ СВОИМИ ДЕНЬГАМИ
Это противоречит советам финансовых экспертов. Они советуют вам обратиться к финансовому консультанту, чтобы он помог вам инвестировать ваши деньги. А почему бы и нет? Именно так они и зарабатывают - инвестируют ваши деньги и получают небольшую часть от них.
Большинство финансовых консультантов зарабатывают на комиссионных, взимаемых с вас. Они неплохие люди, и многие из них очень умны, когда речь идет об инвестициях. Если не вдаваться в подробности (ведь это не книга по инвестициям), не многие финансовые консультанты "обыгрывают рынок". Поэтому вы, по сути, ничего не платите и доверяете человеку.
Доверие - сложный момент, даже если ваш советник - член семьи или друг. Помните, это ваши деньги, и никто не будет заботиться о них так сильно, как вы. Хотя я уверен, что 98 % всех управляющих деньгами заслуживают доверия, я беспокоюсь о тех 2 %, которые таковыми не являются.
Признаться, я предвзят. Мой бывший зять был моим единственным и неповторимым управляющим деньгами. Когда мне понадобился первый взнос на покупку первого дома, я попросил его продать мои инвестиции. И вот, пожалуйста, он украл мои деньги. Работая в брокерской компании из первой десятки, он в течение нескольких лет присылал мне мошеннические ежемесячные отчеты (используя фирменный бланк и формы компании). В моей семье появился свой собственный мини-Мадофф (я говорю "мини", потому что в то время у меня не было много денег).
Я лично считаю, что вам следует открыть свой собственный инвестиционный счет в такой компании, как Charles Schwab, и покупать паевые инвестиционные фонды с низкой стоимостью (без комиссии за продажу).
Принцип 52. НЕ ПОДДАВАЙТЕСЬ НА СХЕМЫ "БЫСТРОГО ОБОГАЩЕНИЯ"
Единственные люди, разбогатевшие на схемах "быстрого обогащения", - это те, кто их рекламирует и продает. Точно так же, как вам следует избегать "выгодных предложений" и "мелких сделок", вам следует держаться подальше от схем "быстрого обогащения".
Схемы "Быстро разбогатеть" - это инвестиции, которые обещают чрезвычайно высокую прибыль за сравнительно небольшие вложения времени и денег. Они выглядят и звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, потому что так оно и есть.
Примерами таких схем могут служить следующие:
▪ Мошенничество с авансовыми платежами - здесь вас просят внести небольшую сумму аванса, обещая, что вы заработаете огромные деньги благодаря выплате аванса.
▪ Обещание "Работай дома и зарабатывай миллионы" - если бы это было так просто, все бы этим занимались. Обычно это требует покупки какого-то продукта, маркетингового или торгового набора, который окажется пустой тратой ваших денег.
▪ Рекламные ролики - избегайте тех, которые показывают, как люди зарабатывают десятки тысяч долларов, используя стратегию работы с недвижимостью.
Пирамидальные схемы - ваша задача заключается не в том, чтобы продавать товар, а в том, чтобы под вас продавали больше людей.
▪ Схемы Понци - эти схемы предлагают инвесторам гарантированный высокий доход
