Банки и Деньги - Николай Симонов

На рубеже двух веков Интернет пережил одну из наиболее ярких страниц в его короткой еще истории. Бум "доткомов" (от англ. dot com — общее название для всех интернет-компаний) принес в отрасль невиданное количество инвестиций. Деньги вкладывались в те проекты, которые имели хотя бы незначительную вероятность выхода на уровень окупаемости. Затем произошел резкий спад. По оценкам аналитической компания Gartner Group, суммарный объем расходов мировой финансовой отрасли на IT-технологии в 2006 году составил около $500 млрд. Значительная доля инвестиций в банковской сфере пришлась на оптимизацию бизнес-процессов и на внедрение специализированных информационных систем. Приоритетным направлением стала организация и внедрение автоматизированных офисов самообслуживания, которые создаются путем установки комплекса специализированных программно-аппаратных устройств (банкоматов, депозитных терминалов, автоматизированных валютно-обменных пунктов, информационных киосков), компактно размещенных либо вне местонахождения структурного подразделения банка, либо в специально выделенной зоне, позволяющей установить режим работы, отличный от режима работы структурного подразделения. В результате клиент самостоятельно, без участия операционно-кассового работника, может совершать определенные розничные банковские операции.

Ярким примером стирания границ между различными формами электронного банкинга являются мобильные банковские услуги. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система).

Процессы создания автоматизированных банковских систем и внедрения новейших банковских технологий в России начались в среднем на 10 лет позже, чем в общемировой практике — в конце 1980-х — начале 1990-х годов. В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу — обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Вычислительные центры Госбанка СССР прозябали на уровне технологических достижений 1970-х годов, по сути, являясь машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

Появившиеся в СССР в 1998–1999 гг. первые коммерческие банки были обязаны предоставлять в учреждения Госбанка СССР, в которых они открыли корреспондентский счет, ежедневные балансы. Без средств автоматизации сделать это, мягко говоря, было очень затруднительно. К счастью, именно в это время появились кооперативы, завозившие в страну персональные компьютеры, — как правило, бывшие в употреблении. И чаще всего — на базе процессора Intel 80286. Люди, способные к программированию, создавали "временные творческие коллективы", искали и находили заказы на автоматизацию операций коммерческой бухгалтерии и получали достойное вознаграждение за "внедрение научно-технических изобретений".

В 1989 г. в Москве была зарегистрирована первая негосударственная фирма, ориентированная на разработку программного обеспечения для банков — "ПрограмБанк", учредителем которой стал Московский банковский союз. Программистов, заряженных энтузиазмом первопроходцев, оказалось предостаточно, тем более что за такую работу коммерческие банки были готовы платить любые деньги. Первые программы автоматизации бухгалтерского учета писались "умельцами" на Clipper или FoxBase, иногда на ТурбоПаскале. Именно тогда и появились первые советские АБС, концепция построения которых была жестко ориентирована на "проводку", как основную структурную единицу.

В момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство банкиров довольно слабо предполагали себе, какой на самом деле должна быть функционально приемлемая для бизнеса автоматизированная банковская система. Следует заметить, что к 1985 г. в СССР было выпущено всего около 30 тыс. персональных компьютеров серии СМ 1800–1880, подозрительно похожих на PC Apple I. То есть можно констатировать: 1) отсутствие культуры общения типичного гомо-советикуса с персональным компьютером; 2) отсутствие у большинства предпринимателей (в том числе владельцев банковского бизнеса) базовых представлений о тенденциях и возможностях развития IT-технологий, 3) неумение соотносить категории "цена и качество" при вынужденном приобретении аппаратных ("железо") и программных ("софт") IT-продуктов.

В начале 1990-х годов IT-платформы большинства российских банков, это — пестрая мозаика из всевозможных программ от разных разработчиков. Изначально банки внедряли те или иные программные продукты, в зависимости от потребностей конкретной ситуации, мало думая о перспективе. Каждый банк, по мере возникновения потребности, приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие отдельные банковские операции. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских информационных технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами — нештатными (shadow) IT, например, автоматизацию операций с ценными бумагами, расчеты по пластиковым картам, факторинг и т. д. Отсюда — постоянная путаница в документообороте, в сборе, анализе и обобщении информации из разных подразделений, служб, филиалов и т. д.

В условиях постоянно изменяющихся законодательства, правил ведения производственной, финансово-хозяйственной деятельности и бухгалтерского учета банки вынуждены были создавать многолюдные отделы и управления автоматизации. Банкирам было удобно иметь рядом посредника между очередной инструкцией Центробанка с требованием предоставления новой формы отчета и АБС. "Умельцев" — полупрофессионалов и самоучек по программированию и адаптации оригинальных решений к предоставленному в их распоряжение "железу" и "софту", к счастью, оказалось во много раз больше, чем настоящих дипломированных программистов, которые в "лихие 90-е годы" норовили поскорее выбраться из России в Израиль или США.

Осенью 1992 года в Москве был организован первый коммерческий учебный центр, предназначенный, в первую очередь, для повышения квалификации специалистов в области информационных технологий. Назывался он тогда "Центр информационных Технологий" (ЦИТ). В то время практически не было профессиональной литературы на русском языке (а англоязычную литературу очень сложно было достать), Интернет был доступен единичным пользователям, а рунета не существовало как такового. Центр был единственным местом, где сотрудники банков, отвечающие за автоматизацию, могли познакомиться с предложениями компаний-разработчиков и обменяться опытом. Семинары ЦИТ посещали представители всех банков, существовавших в то время, за исключением буквально нескольких, высшее руководство которых не видело необходимости отказа от безбумажного документооборота.

С ноября 1994 года начал ежемесячно выходить журнал "Банковские технологии". Редакцию нового издания возглавил Юрий Кузьмин (создатель журналов "Мир ПК" и PC Magazine/Russian Edition) Наряду с оригинальными статьями в журнале публиковались переводы из авторитетного британского журнала "Banking Technology", которые представляли большой интерес для IT-подразделений российских банков.

Концептуально российские АБС выросли из "операционных дней", и потому в них автоматизировались в первую очередь и главным образом, бухучет и лишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. С точки зрения сервисных возможностей, первые отечественные АБС оставляли желать много лучшего, а об их надежности и говорить не приходится. Это — "киевский и/или тульский "операционный день", которые первоначально были апробированы в государственных специализированных банках. Рассказывают, что в некоторых мелких банках они используются до сих пор. Операционисты работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть, выполняя проводки непосредственно по лицевым счетам клиентов. В конце операционного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на главный компьютер, на котором производилась их консолидация, и рассчитывался баланс.

К 1992 г. во многих коммерческих банках начали появляться локальные вычислительные сети, и тогда заявили о себе отечественные АБС второго поколения. В середине 1990-х годов АБС второго поколения очень быстро завоевали рынок. На их внедрении выросли такие компании-разработчики, как "ЛИМ", "Инверсия", "ПрограмБанк", "Диасофт", "АСофт" и т. д. В сущности, главное отличие их разработок было одно — все рабочие файлы находились на сервере локальной сети. Это упрощало консолидацию баланса, однако создавало новые проблемы. Дело в том, что "персональные" системы управления базами данных, на которых строились такие АБС (те же самые Clipper, Fox или Clarion), предназначались для использования на одиночных компьютерах. Когда несколько пользователей с нескольких рабочих станций одновременно обращались к данным, в локальной сети часто возникали "конфликты".