Банки и Деньги - Николай Симонов

Apple II появился в апреле 1977 г. в конфигурации с 4 кб оперативной памяти и стоил $1298. С 1978 г. на Apple II устанавливался внешний дисковод (Disk II), который оперировал более современными 5-дюймовыми дискетами (5,25'') емкостью 143 Кб. Создание дисковода привело к появлению операционной среды Apple DOS, она была нужна, чтобы оперировать файловой системой дискет. Нет сомнений, что появление дисковода Disk II и Apple DOS вывели Apple II в лидеры компьютерного рынка; особенно популярным он стал в бизнес-структурах, ведь в лице дискет деловые люди получили отличный инструмент для хранения, чтения и обмена информацией.

В январе 1984 года начались продажи Apple Macintosh — первого по-настоящему массового ПК. Он был 8-разрядным и по своим возможностям напоминали скорее игрушку, нежели инструмент профессионала. Некоторые компьютерные гуру, ставшие свидетелями презентаций первых моделей персональных компьютеров, отнеслись к этому факту довольно равнодушно. Кен Олсон, основатель легендарной компании DEC, например, полагал, что "нет никакого смысла в том, чтобы иметь компьютер на своем столе". Прозевали момент перехода вычислительной техники на уровень массового использования персональных компьютеров и советские электронщики.

В 1973 группа сотрудников американской компании Docutel во главе с Доном Менцелем получила патент на банкомат — (англ. Automated Teller Machine — ATM) — машину, которая выдает деньги по запросу клиента, использующего пластиковую карту с закодированной определенным образом магнитной полосой. Реакция банкиров на предложение об использовании банкомата была неоднозначной. Во-первых, банкиры считали, что персональное общение клиента с сотрудниками банка лучше, чем с автоматами, во-вторых, немалую роль играла сумма начальных инвестиций, которая складывалась из цены банкомата ($18 тыс.) плюс расходы на установку, сопровождение и рекламную компанию. Для поддержки продаж первых банкоматов специалисты Docutel разрабатывали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, а именно обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Банкоматы стали первой попыткой банков обойти ограничения на осуще-ствление расчетов (из-за того, что отде-ления открыты только в рабочие часы) и снизить расходы на содержание персонала.

В 1974 году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт — банковских карт с "защищенной памятью", и пока еще в мире не было зарегистрировано случаев перепрограммирования встроенного в них микропроцессора. Электронные платежи развиваются все активнее. К банковским картам, благодаря удобству безналичных платежей, даже в консервативной Англии, стали относятся без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая — ICA, соответственно MasterCard International.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в США для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы организации системы электронных платежей. Эмитируемые банками пластиковые карты становятся многофункциональными. В орбиту их применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, учреждения социальной защиты, сферы обслуживания, гостиницы и т. д.

К 1981 году на международном компьютерном рынке сложилась олигополия производителей и поставщиков больших ЭВМ (мейнфреймов). Моделей персональных компьютеров было еще меньше, и стоили они от $2 до $10 тыс. за штуку. Продолжалось это до тех пор, пока IBM не начала серийное производство нового семейства своих машин, получивших общее наименование IBM PC. Операционную систему под новые компьютеры IBM лицензировала у компании "Мicrosoft", которая сама, в свою очередь, приобрела ее у фирмы "Seattle Computer Products" в 1981 году, значительно переработала и дала название МS DOS. В течение нескольких лет МS DOS прошла путь от простого загрузчика до универсальной операционной системы, которая послужила основой для тысяч прикладных программ.

Наиболее известным представителем семейства персональных компьютеров от IBM стала выпускавшаяся с августа 1981 года серия PC на базе процессора Intel 80286. Этот персональный компьютер произвел в рядах пользователей настоящую революцию: он располагал 640 Кбайт оперативной памяти (первые модели комплектовались памятью в 64 Кбайт), имел два пятидюймовых дисковода для дискет емкостью 360 Кбайт и потреблял всего лишь 63.5 Вт мощности. Благодаря чрезвычайно низкой по тем временам стоимости ($2.500 — $5.000 за экземпляр) эта модель стала оптимальной для эксплуатации не только в офисах банков и корпораций, но и в домашних условиях. Более того: данная машина стала первым персональным компьютером, построенным с использованием "открытой архитектуры", что подразумевало возможность расширения количества аппаратных компонент без замены целого устройства. Вскоре появились цветные CGA — видеоадаптеры и первые цветные мониторы. А чуть позже стало доступным тяжелое, как чугунный утюг, устройство под названием "винчестер". Спустя 6 лет с момента выпуска 286-го, количество ПК на базе этого процессора было оценено в 15 млн. штук по всему миру.

В 1985 году IBM выпустила персональный компьютер на базе процессора Intel 386, в котором содержалось 275 000 транзисторов. Это был 32-разрядный "многозадачный" процессор, вслед за которым в 1989 г. появился Intel 486 DX — первый процессор со встроенным математическим сопроцессором, который существенно ускорил обработку данных. Большие компьютеры (мейнфреймы) были развенчаны как идол и исчезли с горизонта. К 1994 году сектор ПК на базе процессоров Intel составлял примерно 60 % компьютерного рынка, а мировой парк машин этого класса составлял 170 млн. штук.

В марте 1992 года Intel представила микропроцессор пятого поколения под кодовым названием P5. Процессор содержал 3,1 млн. транзисторов, а размер кристалла ядра составлял 294 кв. мм. Производство таких процессоров оказалось очень сложным, и процент выхода годных кристаллов на Орегонской фабрике (США) оказался слишком мал. Однако вскоре началось производство усовершенствованных процессоров, основанных на ядре P54C. Так появились процессоры Pentium второго поколения с тактовыми частотами 90, 100, а впоследствии также 75 МГц. Это произошло через год — 7 марта 1994 года. Впоследствии эти процессоры получили такую популярность и распространение, что Intel решила не отказываться от марки Pentium, называя так и последующие процессоры, вплоть до 64-разрядного Pentium D.

Третья информационная волна (вторая половина 90-х по настоящее время) захватила не только экономически развитые, но и постсоциалистические и развивающиеся страны. Ее влиянию подверглись все финансовые и банковские структуры и коммерческие предприятия. Новейшие IT-технологии были положены в основу построения информационно-технологической базы функционирования органов государственной власти и управления, научных, образовательных и культурных учреждений, средств массовой информации. Персональные компьютеры из предмета роскоши превратились в разновидность товаров широкого потребления, а их функции, прежде всего — мултимедийные, превзошли самые смелые прогнозы писателей-фантастов середины XX столетия.

Грянула эпоха Internet. Развитие "информационной супермагистрали" (или "мировой паутины") сопровождалось радикальной перестройкой технологии предоставления услуг, в том числе — банковских. По-настоящему всерьез три магические буквы WWW (World Wide Web), придуманные в 1991 году в Европейском Центре Ядерных Исследований (CERN) в Женеве, массовое сознание информационного мира стало рассматривать уже в сочетании со словами Java и Intranet.

Java, это — объектно-ориентированный язык программирования, разрабатываемый с 1991 года компанией Sun Microsystems, а Intranet, это — внутренний корпоративный web-портал, призванный решать задачи по систематизации, хранению и обработке внутрикорпоративной информации. Влияние трех магических слов: WWW, Java и Intranet, — на информационные системы может быть (и почти наверняка будет) не менее революционным, чем распространение в конце 80-х-начале 90-х годов персональных компьютеров.

Еще в конце 1980-х годов на рынке появились первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые системой "Банк-Клиент". Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени. Аналогом системы "Банк- Клиент" является современный интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банков, использующих персональный компьютер в домашних условиях. Вместе с новыми возможностями интернет-банкинг принес и новые опасности. Казалось бы, какая разница, каким образом клиент связывается с банком: по коммутируемой линии, приходящей на модемный пул банковского узла связи, или по IP-протоколу через Internet? Однако в первом случае максимально возможное количество подключений ограничивается техническими характеристиками модемного пула, во втором же — возможностями Internet, которые могут быть существенно выше. Кроме того, сетевой адрес банка, в принципе, общедоступен, тогда как телефонные номера модемного пула могут сообщаться лишь заинтересованным лицам. Соответственно, открытость банка, чья информационная система связана с Internet, значительно выше, чем в первом случае. Так только за пять месяцев 1995 г. компьютерную сеть Citicorp взламывали 40 раз! (Это свидетельствует, впрочем, не столько о какой-то опасности Internet вообще, сколько о недостаточно квалифицированной работе администраторов безопасности Citicorp.)