Курс гражданского права. Тома I-III - Константин Победоносцев

Актом страхования служит полис, но страхование начинается в 12 ч. того дня, когда внесены все следующие платежи, в чем выдается счет или квитанция, временно служащая вместо полиса; она имеет условное значение, ибо требует еще утверждения со стороны общества, которое в полисе может еще предложить иные условия или вовсе отказаться от страхования (Касс. 1871 г. N 1220); однако и такое свидетельство, выданное на месте агентом общества, буде не отвергнуто, признается установлением договора, становится обязательным и определяет подсудность в смысле 221 ст. Уст. Гр. Суд. (Касс. 1878 г. N 282).

Страхование оканчивается в 12 часов последнего срочного дня. В случае продолжения страхователь обязан известить общество заблаговременно (8, напр., дней) о переменах в имуществе. Вообще о всякой перемене в состоянии имущества или о перемещении оного страхователь должен уведомить общество, лишаясь в противном случае права на вознаграждение. Если потребуется по случаю перемены новое соглашение и оно не состоится, то прежнее уничтожается с возвращением премии по расчету.

Страховое право само собою переходит на наследников страхователя; но всякая передача его другим лицам без ведома правления недействительна. О переходе имущества в другие руки общество должно быть уведомлено, причем от него зависит отказать в продолжении страхования, с возвращением премии по расчету; за неизвещение о переходе имущества уничтожается страхование. Когда страхованное имущество отдано в залог, залогодержатель обязан уведомить о том общество и представить полис к подписи, буде желает предохранить свое право на участие в вознаграждении от общества. В иных уставах (Ком. Стр. 1870 г., "Саламандра", доп. 1875 г.) сказано, что, когда дальнейшее продолжение страхования окажется неудобным для общества, оно может прекратить договор, возвратив премию по расчету.

Застрахование переносится на другие предметы или передается другому лицу не иначе, как с ведома правления страхового общества. Недействительность договора за переход застрахованного предмета к другому лицу без согласия общества есть общее правило всех частных уставов. Оно объясняется тем, что страховой договор имеет чисто личный характер и основан на личном доверии страховщика к страхователю. Но как скоро застрахованное имущество сгорело, договор утрачивает свой личный характер. Страхователь, приобретая право на получение от общества вознаграждения, становится кредитором общества, и на осн. 541 ст. З. Гр. имеет право передать свою претензию другим лицам (Касс. 1878 г. N 196).

В случае принятия застрахованного имущества в заклад (Спб. страхов. общ.) право на требование вознаграждения переходит, в пределах прав заимодавца, к лицу, которому оно заложено, лишь бы о том своевременно было заявлено правлению для отметки на полисе (реш. Сен. по д. Аккермана Ж. М. Ю. 1865 г., N 5).

Когда последовало повреждение от пожара, хозяин обязан известить о том общество немедленно (срок несколько дней), в предохранение своего права. Вслед за тем общество в положенный срок принимает меры к удостоверению убытка через местных агентов, а где их нет, там хозяин в положенный срок должен предъявить обществу точное показание убытка, засвидетельствованное местным начальством, по предварительному дознанию, и с оценкою, по правилам устава. По сгорении товаров страхователь обязан в короткий срок представить подробный инвентарь всему, бывшему налицо в день пожара. За участие умыслом в пожаре, за сокрытие спасенного, за уклонение от изысканий, замедлившее на год приведение убытка в известность, равно как и за утайку в отдаче на страх, хозяин лишается права на вознаграждение. Вынос застрахованных вещей при пожаре вопреки требованию страхового агента также лишает права на вознаграждение, равно как и упущение уведомить общество о совершенной в другом обществе достраховке.

Основанием удовлетворения служит оценка, по соображению с оценкою сгоревшего или поврежденного, которая определяется или сведущими людьми, или относительно товаров мерою, счетом и весом, по биржевым и рыночным ценам в день пожара. Оценка делается или по соглашению, или оценщиком общества совокупно с оценщиком от страхователя. Непременно имеется в виду, что страхование ни в каком случае не служит к прибыли, а лишь к вознаграждению существенно понесенного убытка. Если все, что было застраховано, сгорело, выдается полная сумма оценки. При частных повреждениях вознаграждение назначается в той пропорции к сумме страховки, в какой состоит сгоревшая часть к целому предмету. Основанием оценки вреда в недвижимых имуществах (сказано в иных уставах) служит исчисление, во что обойдется приведение поврежденного в прежнее состояние, а равно и того, может или не может владелец возобновить строение в том же виде; но потери от неполучения доходов не берутся в расчет. В иных уставах (Страховое 1827 года, доп. 1875) сказано, что поврежденные предметы передаются страхователю по условленной цене или по желанию их оставляет за собой общество с уплатою стоимости их в день пожара. При частных повреждениях товаров и движимости постановлены особые правила вознаграждения. Вообще оно простирается на убыток не только от пожара, но и от ломки при тушении и на издержки для спасения имущества. Когда стоимость имущества превосходит страховую сумму, то сам владелец считается страховщиком излишка, обязан нести соразмерную часть пожарного убытка и пользуется правом на соразмерную же часть из спасенного имения.

Вознаграждение за убытки не полагается, когда они произойдут от воинской неприятельской силы, от возмущения, от землетрясения, ураганов, от взрыва пороховых мельниц и магазинов.

Уплата вознаграждения не должна быть замедляема долее месячного (или т. п.) срока со времени соглашения. И право страхователя на иск ограничивается сроком (1 год и т. п.).

Договор. Условия страхования, помещенные в полисных бланках независимо от устава страхового общества, имеют значение простого договора; но когда условия эти, по силе устава, подлежат утверждению министра внутренних дел и были утверждены им, то имеют силу (Касс. 1878 г. N 94), во всяком случае обязательную к исполнению безусловно; посему страхователь не может и отказываться их неведением (Касс. 1878 г. N 94, 131).

Печатные правила на полисах страхового общества, под заглавием: общие условия выражают условия, на коих общество принимает имущества на страх; следовательно, страхующий в обществе свое имущество тем самым вступает с ним в договор на предложенных условиях (Касс. 1868 г. N 703).

Нарушение условий. Страховая компания отказывала страхователю груза, погибшего на р. Вычегде, в вознаграждении, основываясь на условии полиса, в коем было сказано, что барки не должны проплывать устья р. Вычегды до вскрытия ее от льда, и доказывая, что не следовало пускать судно, пока вся река не очистилась. А по делу оказалось, что, когда судно пошло в путь, нижняя часть реки совсем очистилась, а лишь в средней части вскрытие последовало позднее. Сенат, истолковывая договор по намерению и доброй совести, оправил страхователя. В договоре не сказано, что барки не должны проплывать устье реки до вскрытия ее на всем протяжении, и такое условие было бы невозможно к исполнению, ибо течение реки простирается на 900 в. по трем уездам: в сем случае страхование не имело бы значения. Притом страхователь не свои условия предлагал, а должен был принять те, кои предложены ему компанией и помещены в полисе; следовательно, недоумение нельзя ставить в вину страхователю, а должно отнести к упущению компании, которая могла определить условия с большею точностью (Сб. Сен. реш. III, N 1045).

Когда устав страхового общества запрещает страховать имущество вдвойне, как в том же обществе, так и в нескольких разных, под страхом недействительности, — то составленный вопреки сему договор почитается недействительным со времени его совершения, независимо от той или другой случайности. В данном случае страхователь оправдывался тем, что нарушение последовало уже после пожара, а до того имущество было застраховано в одном только обществе (Касс. 1878 г. N 48).

Застрахованный товар был продан другому лицу, без извещения общества, потом перепродан вновь тоже безъявочно и во время пожара перешел вновь во владение первоначального страхователя. Несмотря на то, первая продажа безъявочная признана достаточным, на основ. устава, поводом к признанию договора прекратившимся и к отказу в вознаграждении за сгоревшее имущество (Касс. 1876 г. N 556).

В деле Ге (Касс. реш. 1876 г. N 359) страхователь утверждал (Общ. 1827 г.), что общество освобождается от платежа за нарушение страхователем тех только обязанностей, о коих это положительно высказано в уставе, и что такую силу имеют лишь условия, подлежащие исполнению до пожара, а не после оного. Это рассуждение отвергнуто Сенатом и признано, что такую силу имеют все вообще условия, помещенные в уставе и в полисе.