Финансы как творчество: хроника финансовых реформ в Казахстане - Григорий Марченко
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Проблема с государственными банками заключается в следующем. Используя государственную поддержку, госбанки получают нерыночные преимущества, позволяющие им поддерживать собственное лидерство. Но это не является честной рыночной конкуренцией. Потому что, с другой стороны, балансы государственных банков могут быть обременены плохими и даже безнадежными долгами – ведь кредитование они (в ряде случаев) осуществляют тоже не на рыночных основаниях, а по государственным соображениям. Кредитуют, к примеру, строительство светлого будущего, причем не только у себя. Кроме того, государственные банки часто выполняют еще и социальные функции – а это тоже удовольствие не бесплатное.
Вообще, существует мнение – и я его разделяю, – что государственная собственность на банковский капитал сдерживает развитие финансового сектора.
В ряде исследований констатируется, что преобладание госбанков связано с низким уровнем финансового развития экономики. В частности, эксперты Всемирного банка выявили обратную связь между государственной собственностью на банковский капитал и такими показателями финансового развития экономики, как объем банковского кредитования частного сектора, капитализация фондового рынка и предоставление ссуд частному сектору небанковскими финансовыми учреждениями. Кроме того, межбанковская конкуренция встранах, имеющих государственные банки, обычно ниже, а банковская маржа – выше. Как показали исследования международных финансовых организаций, чем слабее финансовое развитие экономики, тем меньше темпы экономического роста и уровень благосостояния общества.
Во всех постсоветских странах государственный сберегательный банк, как правило, выполнял также ряд дополнительных функций. В частности, финансовые показатели казахстанского Народного сберегательного банка снижало выполнение им социальных функций (выплата пенсий, социальных пособий и так далее). Плюс к тому в сельской местности многие отделения Сбербанка были убыточными, поскольку, несмотря на значительную площадь, плотность населения в Казахстане маленькая. Под это дело мы как раз и припомнили японский опыт развития почтово-сберегательной системы. (В выборе решений мы, скажу еще раз, всегда были достаточно эклектичны и брали с той стороны, где видели лучшее.) Национальный банк как регулятор обсудил с правительством вариант (он потом и был принят), в котором Сбербанк:
– входит в систему страхования депозитов;
– приватизируется и получает возможность закрыть свои убыточные филиалы (что всегда было проблемой – потому что если банк работает по рыночным принципам, то не закрыть убыточные филиалы он не может, но что тогда делать населению?);
– закрывает свои филиалы не просто так, а по схеме замещения.
В большинстве мелких населенных пунктов Казахстана было как? Стоит одноэтажный казенный домик: с одной стороны это почта, с другой – сбербанк. И оба учреждения убыточны. А у нас в сельской местности живет 40 % населения. Чтобы не лишать его доступа к финансовым ресурсам, мы предложили в качестве альтернативы создать почтово-сберегательную систему, и значительную часть филиалов Народного банка передать почте. Тогда все становилось проще и понятнее. Почтово-сберегательная система может выполнять функции агента – как для банка, так и для многих других учреждений: страховых компаний, брокерских фирм, ПИФов и так далее. Через нее можно доводить до населения любые финансовые продукты. Таким образом, люди в сельской местности не дискриминируются по уровню доступа к финансовым услугам.
Правительство и Нацбанк как банковский регулятор стали обсуждать эту схему. В это время у Сберегательного банка сменился и менеджмент, и собственники, поскольку происходила его поэтапная приватизация. На начало 2000 года контрольный пакет «Сбера» принадлежал уже частным компаниям. У государства оставалось 33,3 % + 1 акция. Но блокирующий пакет государство не хотело продавать до тех пор, пока не будет достигнута ясность относительно судьбы социальных программ Сбербанка и его филиалов в сельской местности (убыточных). Схема с созданием почтово-сберегательной системы устроила и новых владельцев, и Национальный банк как регулятор банковской системы. С этого момента процесс пошел уже практически без сопротивления с чьей бы то ни было стороны.
В самом начале АО «Казпочта» (то есть почтовой системе Казахстана) была передана часть филиалов Народного сберегательного банка. Кроме того, почта получила существенно более широкие функции. Во-первых, право на проведение банковских операций в тенге и иностранной валюте, а также лицензию на брокерскую и дилерскую деятельность. Ей разрешили также принимать денежные вклады, проводить платежи, осуществлять практически весь спектр финансовых услуг (за исключением кредитования). На почте можно оплатить коммунальные и налоговые платежи, обменять или купить валюту, получить зарплату, пенсию, стипендию. Почта принимает депозиты от населения, производит инкассацию и перевозку ценностей, оказывает брокерские и агентские услуги для пенсионных фондов и страховых компаний.
Проблему решили концептуально, выдав «Казпочте» соответствующую лицензию, а дальше учреждение уже само решало свои проблемы. Понятно, что вначале почта «лежала на боку». Так что, прежде чем нагружать ее новым функционалом, под учреждение следовало подвести соответствующую базу: денежную, материальную, техническую.
В Народном сберегательном банке для АО «Казпочта» была открыта кредитная линия объемом 4 млн долларов на пять лет. За счет этих средств была обновлена материальная база отделений почтовой связи, компьютеризирована сеть городских и районных узлов. Кроме этого, АО «Казпочта» осуществило выпуск корпоративных облигаций для привлечения средств на внутреннем фондовом рынке. Данные облигации прошли процедуру листинга на Казахстанской фондовой бирже и были включены в ее официальный список по высшей категории. Общий объем первого выпуска составил 9 млн долларов и был удачно размещен. Государство тоже выделило почте денежные средства для пополнения уставного капитала.
Реформа достаточно быстро стала давать результат.
...Для справки. В начале преобразований, в 2000 году, АО «Казпочта» имело минусовый корсчет: 250 млн тенге задолженности в бюджет по налогам и пенсионным выплатам (по курсу Нацбанка РК, приблизительно 1,92 млн долларов). Но с определенного момента (примерно с 2003 года) «Казпочта» стала получать стабильную прибыль. Планируется, что налоговые поступления в государственный бюджет в 2005–2010 годах составят в общей сумме порядка 13 млрд тенге.
