Страхование: Шпаргалка - Коллектив авторов

С: А.

2. Опустошительность одного страхового случая (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случая):

D: C.

3. Отношение рисков – отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта:

F × A/D × B,

где A – число застрахованных объектов; B – страховая сумма застрахованных объектов; D – число пострадавших объектов; F – выплаченная сумма страхового возмещения.

Таким образом:

Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B,

где C – число страховых случаев; Q – показатель убыточности страховой суммы.

11. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

При наступлении страхового случая вступает в силу механизм договора страхования по определению и выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Основная обязанность страховщика по договору страхования – осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховщик обязан:

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

12. УЩЕРБ И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. УСТАНОВЛЕНИЕ ФАКТА СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Определение страховщиком размера ущерба и выплат страхового возмещения включает три этапа:

• установление факта страхового случая;

• определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);

• страховая выплата.

Установление факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) при повреждении, гибели или похищении имущества своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение 1–3 дней, если этот срок был нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде всего необходимо установить, было ли застраховано имущество на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу.

Далее следует проверить, было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций.

Если наступившее событие не было предусмотрено договором страхования, оно не является страховым случаем, и страховщик свободен от обязанности возмещать нанесенный ущерб.

Очень важно также сопоставить место гибели или повреждения имущества с его местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при заключении договора страхования. Обычно страховая компания несет ответственность независимо от местонахождения имущества, но применительно к отдельным его видам (имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма, принятое от других организаций, населения, домашнее имущество и др.) страховым случаем признается гибель или повреждение имущества лишь в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе).

Одновременно при обращении к страховщику с заявлением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено (торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности).

13. РАЗМЕР УЩЕРБА, СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ И СОСТАВЛЕНИЕ АКТА О СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется страховой акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщик и страхователь составляют документ произвольной формы, в котором указывают только причины несоставления названного акта.

В соответствии с правилами страхования страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5—10 дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент стихии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент пожара не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.